Hipotecas 100%: Haberlas, haylas
Efectivamente, conseguir el 100% de la hipoteca en la compra de un inmueble no es un sueño ni una leyenda. La banca está concediendo este tipo de préstamos con un objetico claro: eliminar de su balance activos tóxicos (inmuebles que se han adjudicado), liberando además las provisiones que requieren, y pasando a tener en su lugar un nuevo cliente que mantendrá la hipoteca al corriente de pago.
Esta práctica que, todo hay que decirlo, está muy mal vista por los supervisores y analistas del mundo financiero, es agua bendita para compradores que disponen de unos ingresos regulares y deseo de comprar, pero muy pocos ahorros con los que afrontar la operación. Se contraponen, de esta manera, dos intereses bastante enfrentados: el de aquellos que no ven como solución el cambio de piso por hipoteca al 100% por parte del banco, ya que la exposición al riesgo sigue siendo grande, y la de muchos compradores que ven abrirse una puerta, la de la financiación a lo grande y barata, que llevaba años cerrada a cal y canto.
El motivo de esa avalancha compradora, al margen de lo anteriormente comentado y de que la mentalidad no ha cambiado nada en estos años, es la bajada del precio de la vivienda (se estima que la oferta de los adjudicados tiene unos descuentos de entre el 40% y el 50%). También el calentamiento de los precios de alquiler, que hace que se vuelva a ver la compra de un inmueble como una fuente de ahorro para el comprador de primera vivienda, y como una excelente inversión para el que busca rentabilizar sus ahorros.
EL CAMBIO DE DINÁMICA
Realmente la dinámica inmobiliaria cambió en el año 2013, coincidiendo con la progresiva apertura del grifo por parte de los bancos. Un movimiento que, evidentemente, perjudica la venta de las propiedades de los particulares, ya que la financiación del 100% se ofrece para los activos bancarios. Para este tipo de operaciones, y dependiendo de la entidad, se puede llegar a firmar una hipoteca al 110% o 115%. No son casos habituales y se estudia, aquí sí, la solvencia del comprador y su posible patrimonio, con lupa.
Esta estrategia, mucho menos rigurosa que en anteriores años, está sirviendo al mercado inmobiliario para ir colocando los adjudicados bancarios, pero nos trae aromas de la burbuja, en la que el dinero corría con demasiada alegría.
LA LEGALIDAD DE LA HIPOTECA 100%
Seguro que alguno de vosotros se estará preguntando si es legal conceder estas hipotecas. Pues sí, es perfectamente legal. El único problema para el banco es que no puede utilizarlas para emitir cédulas hipotecarias o bonos de titularización. Por simplificar, son hipotecas con las que no pueden “mercadear”. Pero no hay duda de que una hipoteca al, por ejemplo, 120% de financiación es legal. Otra cosa es que se conceda.
Y tú ¿qué opinas? ¿Pedirías una hipoteca al 100% o al 110%? ¿Estás a favor o en contra de que se comercialicen hipotecas con estos límites?
Me parece increible que a estas alturas se estén concediendo préstamos con esta alegría.